Într-o economie tot mai digitalizată, timpul și informația sunt cele mai importante resurse. Deciziile financiare suportă consecințe, iar accesul la istoricul de creditare constituie o necesitate. Infodebit revoluționează modul în care persoanele fizice, companiile și instituțiile financiare au posibilitatea de a face alegeri conștiente și asumate. Despre importanța istoricului de credit, a business scoringului și evoluția acestei direcții financiare am discutat cu Antonina Ceban-Bejenaru, CEO Biroului Istoriilor de Credit „Infodebit Credit Report”.

BC: Cu siguranță, importanța birourilor istoriilor de credit este în creștere. Ați preluat funcția de CEO Infodebit acum 5 ani. Cum a evoluat compania în acești ani?

Antonina Ceban-Bejenaru: Astăzi, aș spune că cele mai importante valori sunt timpul și informația. Trăim în era în care totul este disponibil foarte rapid online. La Infodebit, am sistematizat timpul și datele pentru a oferi o accesibilitate largă clienților. Când am venit la conducerea Infodebit, deja erau inițiate procese ample de digitalizare a companiei. Dacă anterior era nevoie de foarte multe documente tipărite, iar o decizie de creditare se lua în decurs de o săptămână, acum avem totul digitalizat, iar o decizie se ia în maximum șapte secunde. Nu mai sunt necesare certificate de salariu, documente care confirmă identitatea, date despre bunurile deținute – totul este deja la un click distanță. În acești cinci ani, ne-am aliniat la cele mai înalte standarde de scoring și criterii de evaluare atât pentru persoane fizice, cât și pentru cele juridice. Prețuim și respectăm timpul clienților noștri.  

BC: Ce tipuri de informații colectează în prezent Infodebit? Pe lângă creditori, cine sunt partenerii care furnizează date către Infodebit?

Antonina Ceban-Bejenaru: Deci, în primul rând, acționăm strict în câmpul legal, iar informația pe care o colectăm este doar de la subiecții admiși în calitate de surse. În principal, vorbim despre instituțiile bancare și companiile de creditare nebencară, în baza acestor date putem determina cel mai bine comportamentul de plată. De asemenea, am început să conlucrăm și cu prestatorii de servicii de telecomunicații. Pentru noi e foarte important să înțelegem gradul de responsabilitate financiară, iar acest lucru poate fi înțeles și din faptul cum sunt achitate serviciile de telecomunicații sau cele comunale. Conlucrăm și cu prestatorii de utilități. Avem parteneriate și cu entități care vând produse sau oferă servicii cu plata amânată: dacă angajamentele nu sunt onorate la timp și ajung în restanță, există posibilitatea de a face o colectare pasivă a datoriilor. Colaborăm și cu birourile de credit de peste hotare, companiile de factoring.

BC: Având în vedere rolul esențial pe care îl jucați în viața financiară a consumatorilor, ce părere aveți despre măsurile legate de creditarea responsabilă?

Antonina Ceban-Bejenaru: Din lipsă de timp sau chiar din lipsă de informare, consumatorii au tendința să nu acorde suficientă atenție aspectelor legate de educația financiară. De aceea, creditarea responsabilă a ajuns o necesitate pentru realitățile Republicii Moldova.

Recomandăm tuturor să-și cunoască istoricul de credit, pentru că toți facem parte din sistemul financiar. Menținerea unui bun istoric de credit reprezintă un element-cheie pentru o viață financiară echilibrată și pentru succesul financiar pe termen lung. Pentru a ușura această sarcină, am dezvoltat două platforme de suport pentru persoane fizice.

Este vorba de pagina DAE.MD, unde fiecare poate afla o multitudine de detalii despre produsele de credit destinate consumatorilor persoane fizice. Platforma vă ajută să înțelegeți mai bine toate condițiile de oferire a unui credit și costurile acestuia. Cu alte cuvinte, DAE.MD ajută consumatorii să acționeze inteligent pentru a evita să scoată din buzunar mai mulți bani.  

Bonitate.md este o platformă lansată relativ recent de Infodebit, care îți oferă un răspuns rapid cu privire la șansele de a obține resursele financiare necesare pentru a-ți atinge obiectivele. Printr-un răspuns simplu – de tip da sau nu – orice cetățean din Moldova obține o evaluare rapidă a calității istoricului creditar în baza datelor Infodebit. Informația este oferită gratuit și chiar ne propunem să avem, în fiecare an, două milioane de accesări ale istoricului de credit pentru persoane fizice, urmare a implementării acestei platforme care, sperăm noi, va contribui la sensibilizarea populației cu privire la importanța istoricului personal de credit.  

BC: Infodebit este primul birou al istoriilor de credit care a adus scoring-ul FICO în Republica Moldova. Ce este un scoring și la ce folosește afacerilor?   

Antonina Ceban-Bejenaru: Scoringul FICO a fost adus în Republica Moldova datorită partenerilor noștri străini. Este un scoring foarte popular în SUA și, în opinia noastră, este unul foarte obiectiv, deoarece algoritmul de calcul se bazează pe date, dar și pe comportamentul financiar. Comportamentul ce ține de responsabilitatea clientului este reflectat și în scoringul personal.

În evaluarea scoringului FICO sunt cinci criterii de bază, iar de aici rezultă foarte ușor concluziile referitoare la diminuarea scoringului. Gradul de risc pentru fiecare produs creditar este diferit, respectiv și evaluarea se face diferit. Am adaptat scoringul după specificul țării noastre, și acesta chiar oferă o evaluare obiectivă, utilizată pe larg de bănci și companiile de microfinanțare.

Scoringul FICO are o scară de până la o mie de puncte, scoringul Infodebit pentru persoane fizice – 800, iar cel pentru persoane juridice – până la 900. Noi recomandăm ca valoare pozitivă un scoring mai mare de 600 de puncte.

BC: Scoring personal versus business scoring. Cum își poate îmbunătăți o companie business scoring-ul?

Antonina Ceban-Bejenaru: Este important să înțelegem că scoring-ul personal și cel de business sunt lucruri diferite. Noi le mai numim scoring B2C, respectiv B2B. La calcularea scoring-ului persoanelor fizice se iau în calcul necesitățile curente. Noi recomandăm ca acest instrument să fie utilizat doar la oferirea creditelor de consum până la 100 mii de lei. La un credit ipotecar, de exemplu, se face deja o analiză mai amplă.

Scoring-ul persoanelor juridice se bazează pe evoluția companiei din 2015 până în prezent. Analizăm la maximum toate datele din ultimii ani. Totul depinde nu doar de profituri, venituri, ci și de cuantumul investițiilor în propria companie. Cât privește scoring-ul unei companii, acesta poate fi îmbunătățit prin achitarea la timp a datoriilor și facturilor, reducerea nivelului de îndatorare, verificarea și corectarea posibilelor erori din rapoartele de credit și, nu în ultimul rând, utilizarea responsabilă și controlată a împrumuturilor.

Istoricul de credit este la fel de important ca istoricul medical și trebuie să avem grijă în permenență să fie pozitiv, pentru că poate influența mai multe aspecte ale vieții. Un istoric de credit pozitiv poate oferi un avantaj semnificativ, atunci când se aplică pentru un loc de muncă, obținerea unui credit ipotecar, împrumut pentru studii sau alte situații care implică verificarea antecedentelor financiare, inclusiv atunci când ne referim la calitatea vieții după emigrarea într-un alt stat.

BC: Începând din decembrie 2019, Infodebit este membru al Asociației Prestatorilor de Informații Creditare din Euro Asia (ACIPE). Ce beneficii vă aduce acest statut?

Antonina Ceban-Bejenaru: Da, am devenit parteneri pentru schimb de experiență, pentru că fiecare își are atuurile proprii și expertiză specializată, domeniul nostru fiind unul destul de specific. Organizăm traininguri, dezbateri pe marginea cadrului normativ, discutăm despre produse noi. Este o colaborare frumoasă, dar mai ales utilă atunci când vine vorba de schimb de experiență și bune practici.

BC: Încotro se va îndrepta Infodebit în următorii ani? Care este viziunea dvs. privind evoluția pieței datelor ce vizează istoricul de credit în viitor?  

Antonina Ceban-Bejenaru: Viziunea noastră constă în a pune accent pe persoanele fizice, și anume pe conștientizarea importanței istoricului de credit. Ne propunem ca prin acțiunile noastre de educație financiară să contribuim la bunăstarea cetățenilor, ajutându-i să ia decizii inteligente financiar. De asemenea, ne propunem ca serviciile noastre să fie maximum digitalizate, pentru că piața datelor ce ține de istoricul de credit este în continuă schimbare. Am devenit ceea ce suntem datorită echipei și a clienților noștri, care ne ajută să creștem și să devenim cu fiecare zi tot mai buni în domeniul nostru.

14.11.2023